积木时代全员风控模式为信用白户带去普惠金融服务企业

    来源:微新闻传媒网  2018-01-10 17:40:33

  李迎春是佛山市一个制衣厂的厂长,她的加工厂,主要是给国内一线体育品牌提供代工服务,月产能在1.5万-3万件之间。每年一到年初,李迎春就会知道自己的厂子能拿到多少单子,如果有大单和工期长的的单子,她就该筹备着借钱周转了。

  每次遇到这种情况,李迎春都很着急,在回不了款的月份里,工人的工资要照常发放,大单的原材料也是一笔非常大的支出,怎么办?银行贷款需要抵押,而且贷款周期很长,没个半个月下不来。一筹莫展的李迎春在2016年初,第一次找到了积木时代,并获得了第一笔贷款,金额为3万元。2017年初,她又向积木时代申请了4万元贷款。

  “上门看看工资单、出货纪录、加工费流水,打下征信,款很快就批下来了。”贷到款的李迎春非常兴奋,连连表示“以后遇到资金周转时,都会向积木时代借款。”

  她之所以选择积木时代,是因为相对于银行,积木时代不需要抵押、流程简单、服务好、放款快,还款周期灵活。

  在中国,像李迎春这样的小微企业主有很多。她和那些开夫妻老婆店的、养牛养鸡养猪的、种菜种粮的一样,都是自三四线城镇的微型企业客户和农民用户,他们数量庞大、活跃度高、商业模式简单且对融资需求旺盛,却是银行等传统金融服务不到的信用白户。

  积木时代的成立,正是为了给这些信用白户们带去普惠金融服务,真正解决他们的资金难题。

  作为积木拼图集团旗下的积木拼图旗下全资子公司,2014年12月成立的积木时代是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。成立三年,积木时代已经在全国的17个省市600多个乡镇设立了40多家线下门店,服务了上万家小微企业和农户。

  “三四线城镇的用户很多都是征信白户,有些连银行卡都没有,有些用户都还没用上智能手机,所以做这一个群体的贷款服务,最难的就是风控”。积木时代CEO彭少新一再强调风控的重要性。

  为了更好地服务这些信用白户们,积木时代最终借鉴了最“慢”最“重”但却最能控制风险的IPC风控模式。

  积木时代的类IPC风控模式由信贷员全程把控,参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。这一模式讲究通过交叉数据验证来核对每一个信息,不依赖单一渠道,从而保证信息的真实度和完整度。授信时,根据企业实际情况,生成“资产负债表”和“购销损益表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

  这就要求每个业务员和信贷员对全流程进行把控,对每单全权负责,因此在增强员工业务能力的同时,也排除了内、外部串通,减少了人为的操作风险。同时,全流程把控还要求员工注重每个环节,要有更强大的责任感,在通过率与逾期率之间审慎选择。

  IPC模式更加注重线下,不依赖线上数据,可以覆盖更广泛的普惠人群,深入三四线城市甚至农村。因此在人才招聘和培养方面,尤其是风控人才的培养,积木时代投入了相比同行更多的精力和财力。

  据介绍,培养一个合格的风控人员一般来说需要3-6个月时间,如果要达到成熟的程度会需要更长时间。而积木时代为每个门店配置了至少5个前端尽调人员,风控相关人员已经超过总员工数的三分之一。

  积木时代的管理团队一致认为,相比聪明,员工的耐心和善良更重要,只有这样员工才有长期、踏实的做下去,而不是追求短期的利益,这样才不会做出违背职业操守和公司利益的事。这也是积木时代团队更喜欢从头开始、一张白纸的“小鲜肉”,不喜欢急功近利的“老江湖”的原因所在。

  未来,积木时代将继续深耕普惠金融极为短缺的空白市场,让信用白户们能顺利贷到款。预计到2018年,全年放款额将达到15亿。

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